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银行选择抵押物的标准是什么?

作者:徐经理13316929205  发布时间:2019-12-31

一、银行选择抵押物的标准

据《担保法》第34条的规定,下列财产可以抵押:

(1)抵押人所有的房屋和其他地上定着物;

(2)抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产;

(3)抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物。

(4)抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产;

(5)抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权;

(6)依法可以抵押的其他财产。

二、选择银行贷款需要注意的事项

1、抵押or非抵押

银行贷款主要分为第一个标准是是否抵押。抵押贷款是银行基于客户的某种抵押物,借给客户钱。客户需要和银行签订抵押协议,抵押某种特定的物品,一旦客户不还钱,银行可以不通过法院官司,直接根据抵押协议处置抵押物品。非抵押贷款,银行基于客户的信用等级,借给客户钱,客户一旦不还钱,银行是没有直接处置客户资产的权力的,关于客户的信用等级,银行对客户的信用资质是有自己的一套衡量标准的,这个会有一个专题详细介绍的因此单纯只考虑抵押这一个因素,不考虑其他因素的话,非抵押贷款肯定优于抵押贷款;

2、“眼花缭乱”的还款方式

银行贷款的还款方式令人眼花缭乱,主要有以下几类:等额本息、等额本金、先息后本、“等额利息,到期还本”、“一次收息,到期还本”、“等额利息加固定比例本金,到期还剩余本金”,“一次收息,固定比例本金归还,到期还剩余本金”、“随借随还”,“随借不随还”,“不随借不随还”等等。看起来很复杂,其实计算的过程也很复杂,这些都是银行精算部门、风控部门以及市场部门在权衡了收益、风险以及销售等因素综合计算出的结果。

那么我们怎么去理解呢。还款方式包含了两个方面的内容:

(1)本金和利息如何分摊到每个月:

(2)本金和利息的还款时间:

第一方面,有些银行要求客户每个月都得还一定的本金和利息,等额本息或者“非等额本息”就是这一类;有些银行要求客户每个月只要还利息,到期还本金,那所谓的“先息后本”就是这一类;也有银行只要求客户,每个月不用还本金和利息,到期还清就好。那这么一说,大家肯定就一目了然了。最好的就是我到期了再还本金和利息,中间不还一分钱。退而求其次,我中间先还利息,最后在还钱;实在不行:那我每个月都还点点本金和利息;

第二方面是还款时间,有些银行要求你不能提前还款,这个叫做不随还;有些银行要求你随时可以还款,这个叫做“可以随还”;有些银行要求客户一旦贷款审批通过,就必须拿钱,这个叫做“不随借”,有些银行要求贷款审批通过,这钱就是你的了,你想什么时候来拿都可以,中间不算利息,这个叫做“随借”。有点绕,但相信大家都明白了,随时借随时还的贷款是最好的。

3、“暗藏玄机”的贷款利率

贷款利率分为名义利率和真实利率,什么是名义利率和实际利率呢,这其实是和还款方式有关系的。羊毛君打个比方,假设一家银行借给你10万,年化利率是20%,年化利息是2万。假设银行的还款方式是等额本息,银行借给你10万,一个月过去后,你还了一万元的本息,手上只剩下9万;过去两个月,手上只剩下8万,过去3个月,手上只剩下7万。也就是说,虽然银行借给你10万,但是如果采用等额本息的还款方式,你的有效使用资金是没有10万的,但是你付的利息却还是2万。所以如果采用等额本息的还款方式,那么你的名义年化利率是20%,那么实际年化利率多少呢,羊毛君直接说答案,大概是2.24*20%。就是说等额本息的实际年化利率大概是要乘以2。假设银行的还款方式是先息后本,一个月过去后,你还了1666元的利息,手上剩下98334元;过去两个月,手上剩下96668元。也就是说,银行借给你10万,采用先息后本的办法,有效使用资金几乎等于十万,所以采用先息后本的方式,那么你的名义年化利率是20%,那么实际年化利率基本等于20%;通过这两个例子,大家应该明白贷款利率是暗藏玄机的,实际的贷款利率是和还款方式有关的。

4、上不上征信

银行贷款按规定是需要上征信的,但是有两类特殊的银行贷款是不上征信的。第一类是真正意义上的不上征信的银行贷款,这类银行贷款是钻了规则的空子,利用融资的形式给客户贷款。具体的操作模式是这样的,客户的钱名义上不是银行借的,而是客户利用银行的P2P平台向其他人融资来的,但是实际上这些钱是银行的。银行利用这种模式,避开征信监管,向客户大量放贷。尽管利率高,达到了年化利率12%以上,但还是受到了客户的欢迎。这种形式,严格意义上来说,是违反银监会规定的,但是出于利益考虑,还是有个别银行在做,羊毛君在此不方便透露。

第二类不上征信的银行贷款是利用信用卡的形式来规避征信记录的。具体操作模式是这样的,银行审批给你一张10万额度的信用卡,银行可以帮助你提现,就是把10万的钱打到你的借记卡上,规定年化利率是20%。银行规定你每个月只需要还利息,利息是2万/12=1666元,不需要还本金。那么在征信上显示的结果就是,你有一张信用卡,每个月需要还1666元而已。这笔10万的贷款就没了。这种方式现在各大银行非常普及的。

5、授信时间、授信额度和授信成功率

授信时间的意思是银行给你这笔贷款的有效期是多久,住房贷款一般是30年,消费贷款一般是3到5年。授信时间当然是越长越好;

授信额度是银行可以借给你钱的最高数额,肯定是越大越好。授信成功率指的是银行审批贷款给你的成功率多大,肯定是越容易越好。

银行选择抵押物的标准是由担保法规定的,对于不满足标准规定的物品,即使价值连城,银行职员也不得将其认定为抵押物,若在审查过程中发现抵押物属于违规物品,那么,若抵押办理当事人不能提供相关证据证明自己的清白,则需要承担相应的民事、刑事责任。