小额担保贷款：社会系统工程中的重要环节

作者：徐经理13316929205  发布时间：2019-12-31

　　小企业小额担保对解决就业和维护社会稳定有非常重要的作用，同时它也是一个系统工程，有别于一般的小，更注重政府各项政策，如贴息、、政府扶持的专门的等政策的落实，及财政、、担保机构、等多方协调推进、信息共享等，而只是这个系统工程中的一个环节。

　　为了全面贯彻落实党中央、国务院扩大就业的指示精神，积极推动创业促就业，经国务院同意，今年8月，中国人民银行、财政部以及国家人力资源和社会保障部三部委联合发布《关于进一步改进小额担保贷款积极推动创业促就业的》，对现行小额担保贷款政策重点进行了突破创新。《通知》扩大了小额担保贷款人的范围、提高了小额担保、允许小额担保贷款利率按规定实施上浮、改进了财政贴息资金管理、放宽了对劳动密集型小企业的小额担保贷款政策。

　　那么，对此的落实情况如何?他们又持有什么态度呢?就此问题，记者日前采访了部分制商业银行。

　　我国的小额担保贷款政策制度自2002年已经开始实行，因此，各股份制商业银行普遍都开展了小额担保，但实际发放的金额和笔数并不是很大。以兴业银行为例，该行最早于2003年开办小额担保贷款业务，前期主要集中在福建省内分行试点。目前有小额担保贷款余额700多万元，年均发放笔数超过200笔。

　　在各商业银行中，小额担保贷款业务基本划分为两块：其一是针对个人的小额担保贷款业务，大体上以政府财政贴息的方式展开，业务归属在个人业务部;另一部分是针对劳动密集型，这部分业务大多归属于银行中小企业部门，个别银行按照《通知》的精神作出了专门安排。小额担保贷款发放的范围和标准，包括由中央财政提供贴息和担保资金支持的小额担保贷款借款人，主要有六类人群：一是持有《再就业优惠证》的下岗;二是享受且失业1年以上的城镇其他登记失业人员;三是城镇复转军人;四是符合条件的华侨农场人员;五是自愿到西部地区及县级以下的基层创业的高校;六是持有部门核发的失业登记有效的城镇其他登记失业人员。此外，凡符合各级地方政府的规定条件、由地方财政提供贷款贴息和担保资金支持的借款人，也可以向经办机构申请小额担保贷款。贷款发放的标准最高不超过5万元。而客户对贷款的担保形式主要有两种形式：其一是由借款者本人有经济担保能力的亲属提供信用担保;其二是借款者本人的担保。

　　采访中记者了解到，由于各地区实际经济情况，以及其他商业银行网点进驻和开办小额担保贷款业务的差异，商业银行各分行在开办此项业务过程中面临客户需求强烈程度也有不同。有银行人士告诉记者，在推进此项业务中最主要的难点是：申请人主体资质弱，无创业经验，缺乏政府的创业规划和指导、无实物抵押，担保主体代偿能力有限等。此外，有业内人士还对记者表示，各商业银行对小额担保贷款的兴趣最主要的取决于地方政府。该人士告诉记者，从目前情况看，各地方性城市商业银行在小额担保贷款业务的开展上都比全国性商业银行强，其原因在于目前各商业银行小额担保贷款业务的开展都是以财政贴息的方式展开，而各地方政府的财政资金与地方性城市商业银行的联系更紧密，因此地方性城市商业银行开展此项业务的热情也就比全国性商业银行更强。